«Эксперт РА» повысил кредитный рейтинг АО УКБ «Белгородсоцбанк» до уровня ruBBB-

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности АО УКБ «Белгородсоцбанк» до уровня ruBBB-, прогноз по рейтингу стабильный. Ранее у банка действовал рейтинг на уровне ruВВ+ с развивающимся прогнозом.

Повышение рейтинга обусловлено ростом масштабов кредитного и транзакционного бизнеса банка, что привело к существенному увеличению показателей рентабельности и операционной эффективности. Также на рейтинг позитивно повлияло изменение методологических подходов агентства в части оценки влияния регуляторных рисков. Рейтинг кредитоспособности характеризуется низкой оценкой рыночных позиций банка, сильной позицией по капиталу при высокой рентабельности деятельности, адекватными качеством активов и ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

АО УКБ «Белгородсоцбанк» специализируется на расчетно-кассовом обслуживании юридических и физических лиц, а также кредитовании корпоративных клиентов. Банк располагает головным офисом в г. Белгороде и 3 дополнительными офисами (в г. Москве, г. Санкт-Петербурге и Белгородской области).

Обоснование рейтинга

Низкая оценка рыночных позиций обусловлена несущественными масштабами деятельности кредитной организации на российском банковском рынке и ограниченной клиентской базой в сегменте кредитования (банк по состоянию на 01.07.2025 находился за пределами топ-150 кредитных организаций РФ по активам). Активы банка преимущественно представлены остатками на счетах в кредитных организациях и кредитами узкому кругу ЮЛ, прирост активов за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 составил около 19%. Агентство отмечает расширение клиентской базы банка, в результате чего концентрация деятельности на домашнем регионе снижается: по состоянию на 01.07.2025 на Белгородскую область пришлось около 45% размещенных и 54% привлечённых средств (80 и 97% годом ранее). Вместе с тем диверсификация деятельности оценивается как низкая как следствие специализации на кредитовании и РКО бизнеса (на 01.07.2025 значение индекса Херфиндаля-Хиршмана по активам составило около 0,7). Концентрация кредитных рисков на связанных с банком лицах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.

Сильная позиция по капиталу при улучшении оценки рентабельности деятельности с низкой до высокой. Банк поддерживает высокие нормативы достаточности капитала (Н1.0=26,2%; Н1.2=21,1% на 01.07.2025), запас капитала позволяет абсорбировать полное обесценение до 27% базы активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения капитальных нормативов. Концентрация активов на крупных кредитных рисках по состоянию на 01.07.2025 оценивается как комфортная – 14% к нетто-активам (годом ранее – 19%), крупнейший кредитный риск составил 2,3%. За период с 01.07.2024 по 01.07.2025 рентабельность банка существенно улучшилась: ROE по РСБУ составила 41% против 3,4% годом ранее. Указанный рост в основном обусловлен увеличением объема комиссионных доходов, в том числе за проведение расчетных операций и за выполнение функций валютного контроля. Также агентство позитивно оценивает повышение операционной эффективности деятельности банка: CIR по РСБУ составил порядка 29% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 (год назад – 81%).

Адекватное качество активов. Основной объем валовых активов (порядка 2/3 на 01.07.2025) представлен остатками в Банке России, а также в коммерческих банках, кредитоспособность которых в основном рассматривается как высокая. Поддержание данных остатков обусловлено клиентскими расчетами, а их величина, как следствие, является достаточно волатильной. На 01.07.2025 доля корпоративного кредитного портфеля составляла около 22% валовых активов, на кредитный портфель ФЛ пришлось менее 1% активов банка. За период с 01.07.2024 по 01.07.2025 корпоративный кредитный портфель вырос более чем вдвое. Качество портфеля ссуд ЮЛ и ИП оценивается как приемлемое, при этом мы отмечаем, что за указанный период произошло увеличение доли ссуд IV-V категории качества с 8,3% до 11,4%. В то же время мы позитивно оцениваем снижение отраслевой концентрации ссуд бизнесу: на долю топ-3 отраслей пришлось около 46% портфеля на 01.07.2025 (годом ранее – 81%). Уровень имущественной обеспеченности клиентского кредитного портфеля снизился: покрытие ссудного портфеля обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 105% на 01.07.2025 против 166% год назад. Портфель ценных бумаг составляет около 4% валовых активов и представлен облигациями эмитентов с рейтингами кредитоспособности на уровне ruA- и выше по шкале «Эксперт РА».

Адекватная оценка ликвидной позиции обусловлена значительным запасом ликвидности по отношению к привлеченным средствам. На 01.07.2025 покрытие привлечённых средств высоколиквидными и ликвидными активами составило 78% и 95% соответственно, норматив Н2 составил 115,2%, Н3 – 126,5%, что существенно превышает нормативные минимумы. Ключевым источником фондирования выступают средства юридических лиц: 46% пассивов на 01.07.2025 против 8% на 01.07.2024. В рассматриваемом периоде произошел рост концентрации пассивной базы на крупных кредиторах, не являющихся кредитными организациями: доля 10 крупнейших кредиторов и их групп составила 35% пассивов на 01.07.2025 против 13% годом ранее. Прирост средств физических лиц и ИП за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 составил 25%, доля данных средств в пассивах на конец указанного периода составила около 19%. Средства кредитных организаций и собственные средства банка составляют еще 20 и 12% пассивов соответственно.

Консервативная оценка корпоративного управления. Система корпоративного управления и риск-менеджмента в целом соответствует сопоставимым по профилю бизнеса и уровню рейтинга кредитным организациям. После изменений в составе правления и совета директоров, произошедших в 2023 году, отмечен существенный прирост по ключевым направлениям бизнеса, что оказало поддержку рейтинговой оценке. Деловая репутация и опыт работы членов органов управления оцениваются агентством как адекватные. Банк действует в рамках стратегии на 2023-2025 гг., ожидается, что основная часть целевых показателей по итогам 2025 года будет достигнута. В части операционной деятельности ожидается продолжение роста объемов кредитования юридических лиц, что будет способствовать укреплению клиентской базы. Также в дальнейшем планируется продолжить развитие деятельности банка по проведению расчетных операций.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBBB-

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.