«Эксперт РА» присвоил кредитный рейтинг АО «Банк 131» на уровне ruBB+

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг кредитоспособности АО «Банк 131» на уровне ruBB+, прогноз по рейтингу – стабильный.

Рейтинг банка отражает слабую оценку рыночных позиций при сильной позиции по капиталу, высокие качество активов и рентабельность, адекватную оценку ликвидности и профиля фондирования, а также консервативную оценку корпоративного управления.

АО «Банк 131» – небольшая по размеру активов кредитная организация с базовой лицензией, специализирующаяся на расчетном обслуживании платежных операции интернет-пользователей, взаимодействующих друг с другом при оплате потребительских услуг, при ведении бизнеса посредством Интернета, при предоставлении и привлечении денежных средств. Головной офис банка находится в г. Казани, сеть подразделений отсутствует, поскольку банк ведет бизнес преимущественно через каналы ДБО.

Обоснование рейтинга

Слабая оценка рыночных позиций. Банк находился в фазе активного масштабирования бизнеса: так, за период 01.07.2023 по 01.07.2025 размер активов увеличился примерно в три раза. Вместе с тем, банк по-прежнему не входит в топ-150 кредитных организаций РФ по величине активов и не имеет значимой доли рынка ни по одному из направлений деятельности. На горизонте действия рейтинга агентство ожидает дополнительное расширение клиентской базы банка, тем не менее темпы роста будут более умеренными (10-15% в год). Расчетный характер деятельности кредитной организации и, как следствие, поддержание существенного объема на МБК обуславливают низкую диверсификацию бизнеса по активам и структуре доходов (индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам на 01.06.2025 составил 1, по доходам за период с 01.06.2024 по 01.06.2025 – 0,58). Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.

Сильная позиция по капиталу и высокая рентабельность. Банк поддерживает высокий уровень достаточности капитала (Н1.0=54%, Н1.2=42,2% на 01.07.2025), который позволяет выдерживать полное обесценение базы подверженных кредитному риску и риску обесценения активов и внебалансовых обязательств. За период с 01.07.2024 по 01.07.2025 банк продемонстрировал высокий уровень рентабельности деятельности (ROE по РСБУ = 54%): основную часть доходов банк получает за счет комиссий от транзакционного бизнеса, а также за счет размещения свободной ликвидности в Банке России и в МБК в условиях высоких ставок. Текущий объем доходов с запасом покрывает расходы на обеспечение деятельности: CIR за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 составил около 49%. Ввиду отсутствия кредитного портфеля и наблюдается низкая концентрация на объектах крупного кредитного риска.

Высокое качество активов. Основная часть активов на 01.07.2025 представлена требованиями к Банку России (51% активов) и прочим кредитным организациям (45% активов), имеющими рейтинги преимущественно на уровне ruA+ и выше по шкале «Эксперт РА». На 01.07.2025 банк не осуществляет кредитование и не предоставляет банковские гарантии, на горизонте действия рейтинга также не планируется запуск продуктов по соответствующим направлениям.

Адекватная оценка ликвидности и структуры фондирования. Основным источником фондирования для банка являются средства ЮЛ, объем которых за период с 01.07.2023 по 01.07.2025 вырос почти в три раза и составил 53% пассивов на 01.07.2025. При этом агентство отмечает повышенную концентрацию средств ЮЛ на нерезидентах (около 65% на 01.07.2025). С августа 2024 года банк также стал привлекать депозиты ФЛ, доля которых в пассивах достигла 17% на 01.07.2025. Концентрация ресурсной базы на крупнейших кредиторах является высокой (остатки на счетах 10 крупнейших кредиторов/групп кредиторов формировали 59% пассивов на 01.07.2025), при этом часть кредиторов являются связанными с банком. Ввиду фокуса банка на проведение расчетных операций, в структуре баланса преобладают ликвидные компоненты (Лат), которые на 01.07.2025 полностью покрывают остатки по клиентским счетам.

Консервативная оценка корпоративного управления. Агентство отмечает адекватный уровень регламентации бизнес-процессов банка при наличии отдельных недостатков в системе управления рисками. В банке функционирует Совет директоров с небольшой численностью, при этом отсутствуют независимые директора и комитеты при Совете директоров. Агентство отмечает наличие потенциальных регулятивных и операционных рисков, связанных с особенностями бизнес-модели, предполагающей значительные объемы клиентских оборотов. Учитывая активную стадию роста бизнеса, банку может потребоваться усиление контрольных процедур, риск-менеджмента и организационной структуры. Банк работает в рамках стратегии на 2023-2025 гг., которая предусматривает усиление конкурентных позиций в целевом сегменте, а также запуск новых продуктов, в том числе для розничных клиентов. Стратегия банка период с 2026 год на текущий момент находится в разработке, при этом в планы банка на ближайшую перспективу входят умеренные темпы роста и удержание текущий финансовых показателей на текущем уровне.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB+

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.